用一个虚拟的硬币罐来提高储蓄吧

　　

　　随着无现金社会的不断发展，零钱罐和装满硬币的汽车中控台的日子似乎已经被抛到后视镜里了。

　　尽管使用现金的人数迅速减少，让街头艺人和在路边摆柠檬水小摊、充满希望的年轻人感到心痛，但Raiz Invest提供的一个在线投资平台是一个虚拟的硬币罐，正在帮助数十万澳大利亚人为更稳健的财务未来做准备。

　　

　　通过下载这家总部位于悉尼的公司的应用程序，客户可以附上他们的信用卡或借记卡详细信息，并应用一种算法，该算法允许将购买金额四舍五入至最高3美元，多余的金额将存入一个投资组合，然后可以将该投资组合分配到由股票、etf、住宅物业或比特币组成的特定组合中。

　　这听起来很简单——它的起源也是如此。

　　早在2012年，美国金融界知名人士杰夫?克鲁滕登(Jeff Cruttenden)就在哀叹自己没有足够的钱来解渴。克鲁滕登的父亲沃尔特(Walter)创立了摩根士丹利(Morgan stanley)旗下在线经纪商E*Trade的投资银行部门。

　　“有一天，他坐在酒吧里，他们买不起啤酒，”雷兹的总经理布兰登·马龙告诉公牛和熊队。

　　于是，他想出了一个解决方案，他的父亲帮助他把这个想法变成了现实，于是Acorns公司诞生了。随着时间的推移，这都是关于少量的东西，因为随着时间的推移，少量的东西会累积起来。”

　　Acorns是一家美国金融科技和服务公司，Raiz于2015年与Acorns在澳大利亚成立了合资企业，为Acorns目前拥有约30.8万名活跃客户奠定了基础。

　　通过吸引包括娱乐偶像詹妮弗·洛佩兹、棒球巨星亚历克斯·罗德里格斯和U2乐队主唱波诺在内的大量知名人士投资Acorns，该公司走上了指数式增长的道路，拥有超过900万用户，通过其平台投资了150亿美元(230亿澳元)。

　　借助这一成功，并获得了覆盖全球(不包括美国)的持久和永久许可，Raiz Invest应用程序于2016年与Acorns和新投资者以50:50的比例合资推出。该公司随后于2018年在澳大利亚证券交易所上市，最初为澳大利亚、马来西亚和印度尼西亚的客户提供在线小额投资和养老金服务。

　　然而，进军亚洲被证明是一座桥梁太远了，随着成本不断上升，该公司不情愿地在2022年底撤退，以推动成本削减，并将唯一的重点放在澳大利亚市场。事实证明，这一举措影响深远，运营现金消耗季度环比下降88%，尽管当时客户数量实际上下降了50%，降至28.7万，但此后该公司的管理资金增加了40%，达到14亿美元。

　　此外，该公司最近的财务结果显示，季度收入增长强劲，比上一季度增长28%，达到550万美元。管理层表示，该业务目前已连续四个季度实现正运营现金流，预计本财年上半年将保持增长势头。

　　马龙表示，推动增长的部分原因是来自客户的强劲推动力，他们越来越关注储蓄策略，以应对全球生活成本危机。

　　最后，我想要一个完整的从摇篮到坟墓的心态，赖兹的孩子们进入他们的十几岁和二十出头，有一个退休金产品带他们度过他们的积累阶段，”马龙说。“我们希望建立一个养老金或退休收入战略，这样积累阶段就可以进入养老金阶段。”

　　作为一种软件即服务(SaaS)， Raiz的商业模式包括每月4.5美元的技术维护费，余额超过2万美元的账户管理费，独特的Raiz奖励现金返还计划的广告收入和净额费用。

　　该公司根据澳大利亚证券与投资委员会(ASIC)颁发的一般咨询许可证运营，一旦收到新客户的资金，它就会向客户提供九种不同的交易所交易基金(etf)。etf涵盖了从保守型到激进型的各种类型，迎合了不同的风险状况。

　　在客户决定他们的偏好之后，每次购买都会自动从他们指定的银行账户中提取资金，并每天一次分配到所选的投资组合中。但Raiz商业模式中最有趣的部分可能是它与零售品牌及其忠诚度计划的联系。

　　

　　多年来，零售商提供的忠诚度计划从积分——想想Woolworths的“Everyday Rewards”或Coles的“Flybuys”计划——到使用特权卡在未来购物时的折扣，顾客花的钱越多，折扣就越高……以及介于两者之间的一切。

　　另一方面，Raiz为客户提供了将这种忠诚度转化为现金的机会，然后代表他们将其投资组合进行投资。

　　通常，零售品牌会对购买的商品提供折扣，然后在销售点从价格中扣除。然而，如果零售商注册了Raiz计划，而客户已经注册了投资平台，那么使用他们分配的卡在店内或网上进行的任何购买都将触发将这笔储蓄支付到他们的在线金库中。例如，节省了10美元，Raiz保留了3美元，剩下的7美元进入客户的账户用于投资。

　　Raiz现在拥有1300多家签约零售商。这些品牌的回报在于提高了客户忠诚度，越来越多的企业更喜欢这项交易，因为它为在其商店购物的客户提供了有形的现金奖励。

　　此外，Raiz在各种社交媒体平台上拥有超过8.5万名粉丝，这让它对购买习惯有了宝贵的了解。这些信息可以让该公司为零售商提供更有针对性的在线广告——当然是收费的。

　　Raiz的部分吸引力在于，它能够让收入最低的个人建立强制性储蓄计划，而无需事先具备如何在股市安全投资的广泛知识。

　　该公司还提供直接的提款方式。尽管它遵循澳大利亚证券交易所的两天结算周期，而且不是即时结算，但这个过程很顺利，让客户能够迅速获得资金，以应对紧急、意外的支出。

　　年营收近2,300万美元，成本也比两年前大幅下降，该业务显然正朝着正确的方向发展，有望在投资雷达上出现，并在不久的将来为股东带来首次利润。

　　“小橡子长出大橡树”这句古话的精髓最早被认为是英国诗人乔叟说的。所以，如果这对他来说足够好，cruttenens和现在的Raiz都认为这对他们来说也足够好，现在越来越多的投资者也认为这对他们来说也足够好。

　　你所在的asx上市公司正在做一些有趣的事情吗?联系:mattbirney@bullsnbears.com.au