美国医院的大多数债务人现在都有医疗保险

　　

　　

　　据医疗账单分析人士称，拥有医疗保险的人现在可能代表了美国医院难以收取的大多数债务人。

　　使美国医疗成本透明化的众议院法案不太可能降低价格

　　分析师表示，这与几年前相比发生了巨大变化，当时医院认为“坏账”的账单中，只有大约十分之一是拥有医疗保险的人。

　　科迪亚克解决方案公司(Kodiak Solutions)高级副总裁科琳?霍尔(Colleen Hall)表示:“我们过去总是从医院的角度考虑坏账，尤其是坏账冲销，那些有能力支付但没有能力支付的(病人)。”科迪亚克解决方案公司是一家与医院密切合作的计费、会计和咨询公司，进行了这项分析。

　　“现在，似乎这些病人甚至都没有能力支付，因为(自付费用)与他们的一般收入相比是一个天文数字。”

　　尽管“坏账”本身可能是一个有争议的衡量标准，但在医院账单行业工作的人士表示，这表明，拥有巨额自付费用的复杂医疗保险产品已经激增。

　　Kodiak Solutions的收入周期情报总监马特·萨弗拉斯基(Matt Szaflarski)表示:“我们注意到，2018-2019年前后是一个转折点。”这一趋势已趋于稳定，但仍占所有“坏账”的一半以上。

　　据科迪亚克称，2018年，只有11.1%的医院坏账来自投保的“自付”账户，或来自需要自付保险费用的患者。到2022年，支付(或无法)账单的比例飙升至所有医院坏账的57.6%。

　　

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　　Kodiak接收了全美1800多家医院的每笔账单交易，这一数字略低于美国所有医院的三分之一。它能够通过查看这个内部数据库来执行分析。

　　美国的医疗成本是一个长期的政治问题——它消耗了国内生产总值(gdp)的18%以上，远高于其他民主国家，而且往往导致更差的健康结果。多达31%的美国医疗成本可能是由目前困扰公众的复杂账单的管理造成的。

　　现在，医疗债务及其对美国人生活的影响已成为政治上越来越顽固的问题。KFF健康新闻和美国国家公共电台最近的一项调查发现，超过1亿美国人有某种形式的医疗债务，这些债务往往迫使家庭做出令人心痛的牺牲。

　　在某种程度上，这些牺牲是由医院非同寻常的收集做法推动的。医院将病人转到激进的讨债人那里，利用州法院扣押工资，对人们的房屋实行留置权，并向信用机构报告债务，这可能会大大恶化未来的工作和住房前景。尽管有一些控制这些做法的尝试，但像Szaflarski这样的账单分析人士说，他们没有解决核心问题——保险公司设计的健康计划迫使医院成为收债人。

　　Szaflarski说:“这些故事真的让我很头疼。“病人责任的理念”——那些免赔额和共同保险要求——“不是医疗服务提供者创造的理念。它们是由支付方创造的工具，”支付方指的是保险公司。

　　美国医院协会的保险政策主管Ariel Levin说，该组织正在讨论多种解决方案，比如将医院完全从计费等式中移除，以应对他们所说的由保险公司的决定造成的挑战。

　　莱文说:“我们最近正在探索的另一件事是，如何将医疗服务提供者从费用分摊中完全剔除，并要求医疗保险公司收取费用。”

　　即使是像莱文这样经验丰富的专业人士，也很难破译医院的账单，比如她的孩子什么时候需要做手术。

　　莱文说:“看着我的计划真的很难，尽管我应该能够阅读细则并理解。”

　　免赔额受到了特别的审查，因为在过去十年中，受高额免赔额影响的工人比例有所上升。高免赔额医疗计划没有一个统一的定义，但通常这类计划要求在一个人开始保险之前支付1000美元或更多——尽管费用可能会飙升到远远超过这个数字。因为免赔额每年都会重新设定，对慢性病患者来说，他们可能会受到特别的惩罚——而且他们可能比每年1000美元要贵得多。

　　“奥巴马医改”计划——即人们以个人身份在州交易所购买的保险计划——因高免赔额而臭名昭著。联邦法规允许州交易所的保险公司在2024年向个人收取高达9450美元的自掏腰包——不包括每月支付的保费。预计到2030年，这一上限将增至1.41万美元。由于医疗费用的增长速度快于工资的增长速度，预计这些费用将在美国人的工资中占据越来越大的份额。

　　值得注意的是，目前尚不清楚是否仅靠患者成本的上升就能解释科迪亚克分析在2018年看到的临界点。乔治·W·布什在2003年签署了一项法案，允许保险公司出售这类计划到2012年，大约30%的私人雇主保险市场。这个比例仍然是今天也差不多，“成本分摊”已经消失了各种健康计划的费用继续增加。

　　“我们现在看到，我们购买和免除的很多债务，也是针对参保患者的，”RIP Medical debt负责医院关系的副总裁露丝?兰德瑟(Ruth land)表示，她曾是一家医院账单团队的负责人。RIP医疗债务购买了医院的债务组合，并免除了这些债务——这是减轻美国人负担的努力的一部分，许多人认为这种负担是不公平的。

　　此外，患者权益倡导者批评坏账本身就是一种衡量标准。医院将坏账视为病人的账单可以付钱，但选择不付钱。但医院很少对病人的支付能力进行筛查，大量证据表明，经历医疗债务的病人往往是低收入者，如果他们通过医院漫长的申请程序，可能有资格享受折扣或免费医疗。

　　land表示，当RIP获得债务组合并将账户与第三方收入数据相匹配时，通常会显示，如果对绝大多数逾期债务患者的财务状况进行评估，他们可能有资格获得免费或折扣医疗。RIP为收入是联邦贫困水平四倍或更少的人提供债务减免。

　　land说:“对医院来说，很明显，如果有人来找他们，而他们没有保险，他们就有需求。”“但如果他们有保险，”而且付不起保险，“他们的流程和系统就不会检测到这种需求。”