现在规范，以后过得轻松

　　

　　

　　“先买后付”(简称BNPL)在马来西亚名声不佳。网上搜索显示的大多是负面新闻，而金融教育专家则担心容易获得信贷。

　　在数百万笔价值数十亿令吉的交易中，BNPL的短期融资理念与良好的金融习惯形成鲜明对比。

　　最近消费者信贷监督委员会特别工作组(CCOBTF)的数据显示，消费者信贷交易已从去年第一季度的12亿令吉增加到今年第一季度的23亿令吉。

　　2023年有7730万笔交易，价值62亿令吉，比2022年稳定增长两位数。CCOBTF表示，受需求增加和使用熟悉程度的推动，今年第一季度的增长趋势仍在继续。平均季度销量增长21%，而价值增长16%。

　　随着BNPL取得长足进步，对该行业的监管变得更加重要。

　　第一步是在年底前提交《消费者信贷法》(CCA)法案。该法案将提供一个更清晰的监管框架来保护消费者，同时分两个阶段将所有非银行信贷提供者和信贷服务提供者纳入框架。

　　如果实行该制度，将成为拥有一站式投诉系统的法定机构，并将客户资料直接提交给信用报告机构。

　　方便和轻松是BNPL快速发展的主要原因。你所需要的只是一部手机来购买一系列商品和服务——这是一个最诱人的安排。

　　判断这些服务的用户很容易，但没有办法知道他们是否出于需要而购买。

　　在最近的一次媒体交流会上，shopepay的负责人阿兰·易(Alain Yee)举了一个例子，一位顾客买了一辆电动滑板车去上班。

　　数据显示，有370万活跃的BNPL账户持有人，其中290万年龄在21岁至45岁之间。平均消费为RM84，分布在专业和商业服务，零售，娱乐和娱乐，住宿，食品和餐馆，以及交通和汽车。

　　截至2024年第一季度末，BNPL的信贷敞口为14亿令吉，比2023年底的10.6亿令吉增加34%，占2023年底家庭债务总额的0.07%。

　　2024年第一季度末，逾期未付款的活跃账户持有人数量降至3.8%，低于2023年第一季度末的5.8%。每位顾客的平均逾期金额为RM370。

　　普遍的观点是，那些使用BNPL的人不能量入为出，尽管需要更多的研究来证明这一论点。然而，行业官员指出，坊间有证据表明，人们使用BNPL来度过发薪日。

　　马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia) 2022年下半年的《金融稳定评估》(Financial Stability Review)数据显示，大多数用户是年轻的低收入借款人。约44%的人年龄在18至30岁之间，超过80%的人月收入低于3000令吉，这使他们更容易受到财务压力的影响。

　　Yee说，Shopee通过与国家银行的金融教育网络合作，采取了一种实地的方式来教育消费者。这扩大了覆盖面，特别是在城市化程度较低的地区。

　　“随着时间的推移，我们设法减少了还款拖欠，并在某种程度上教育和加强了用户健康的还款习惯。这需要时间，但我们已经能够更好地管理逾期/未偿金额，并看到用户的信贷使用和还款行为总体上有所增加，”他说。

　　大多数BNPL用户使用这项服务来分散他们的现金流，并将购买分成更容易接受的付款。他们经常求助于BNPL，因为他们需要较小的信贷额度来支付必需品。

　　“我们的目标是及时为这些人口提供服务，并将他们转变为传统的正规经济，”Yee指出，并补充说，客户数据也自愿与CCOBTF和国家银行共享。

　　Axiata旗下金融科技部门Boost Life的首席执行官Ungku Norliza Syazwan Ungku Halmie表示，该行业致力于负责任的融资实践。随着CCA的通过，银行准备改进其数据收集和信用评估，以达到这些标准。

　　她表示:“该法案实施后，我们将继续确保我们的数据处理实践符合透明度和安全性的最高标准。”

　　Atome的总经理Daphne Lourdes表示，在CCA的授权下，将整个行业的消费者信用信息收集和报告标准化，将提高信用报告的可靠性和一致性。此外，它将确保消费者公平获得金融服务。

　　她补充说:“这也将把BNPL行业的整体数据收集实践提升到与传统银行相当的水平。”

　　她表示，积极主动的做法将确保行业实践符合最新标准，但也有助于持续改善消费者保护和金融知识。

　　本文首次发表于Star Biz7周刊。

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